開車上路，誰還沒遇到幾次小事故……可是如果事故真的很小，選保險理賠還是私了，哪個更劃算？不少車主也知道出險會影響來年保費上漲，那么上漲多少呢？差價是不是比私了費用高？來來來，和辣椒姐一起研究研究。
一、先分清誰的責任
你不用負責，那么將不會影響保費
首先，車險保費由商業險保費和交強險保費組成。而不同的事故類型會對保費有不同的影響。
如果本次事故你不用負責，那么將不會影響保費，所以在劃分責任時請別輕易攬責，否則來年買保險你會心疼的。
而有責的情況下，就一定會影響保費了。而眾所周知，交強險是賠別人的，是屬于責任保險，而且比較便宜，往往千元不到，可財產損失賠償限額只有2000元。
具體賠償限額看下表：
那么假設不考慮本車損失，按照責任比例需賠償對方損失不超過2000元，此時在交強險下理賠不會動用商業險(不影響商業險保費)。
是不是發現了：怎么表格中無責時也會作賠償？這是保險條款規定的，但現在都簡化成了“無責代賠”處理機制，而無責代賠不算出險次數。只賠償對方損失，且不超過2000元就不影響商業險保險。
二、在有責情況下
出險一次，不動用商業險，交強險會上漲多少呢？
根據《機動車交通事故責任強制保險費率浮動暫行辦法》，費率浮動詳見下表
交強險保費費率浮動表
出險一次對交強險保費也就只有一成的上浮。對于普通6座以下的家轎，交強險新車保費為950元，出險一次會有95元的上浮。
結論——
在這種情況下，保費只有幾十、百把塊的上浮。除非是事故小到擦破對方的一點漆，補補漆就可以修復，否則保險理賠顯然要比“私了”更劃算。
目前現在理賠都不像以前了，小事故理賠已經很快速了，而無人傷的小事故，目前大多不用走交警程序，從報案到賠款到賬更快了。
當然你如果還是嫌麻煩，特別趕時間的時候，不差這幾百塊，寧可私了，土豪請隨意。
三、如果動用商業險怎么才劃算呢？
一起研究車險費改新政策
上述只是針對少數，當對方損失超2000元，或己方車輛需理賠，這是就得動用商業險了。這里有必要先提下今年7月1日在國內已全面推行的車險費改新政策。
我們可以發現，由于商業險動輒數幾千元的保費，出險一次對保費浮動比較大。
咱直接出個結論——
每年第二次出險以后的每次出險，會導致來年保費有千元以上的上浮！所以此時（第二次出險以后）如果是幾百塊能搞定的小事故，建議不要動用商業險啦。
注意！當年已出險次數越多，小事故走保險就越不劃算。
四、被拒保怎么辦？
出險次數多，被拒保怎么辦
由于保險公司為商業機構，同樣追求商業利潤，如出險次數過高（3次以上），來年可能會面臨拒保，而且可能是集體拒保，在車險行業內部有保險記錄查詢平臺，出險幾次一目了然。
那怎么辦？車主可以聯系規模較小的保險公司，為了搶占市場，這類高風險業務還是可能有人接。也可以選擇脫保一年商業車險，只要車主在這一年內車輛沒有發生交通違章或事故理賠，那么保險公司下一年就可按照新保業務承保。
但是交強險不會被拒保，交強險條例明文規定：“投保人在投保時應當選擇具備從事機動車交通事故責任強制保險業務資格的保險公司，被選擇的保險公司不得拒絕或者拖延承保?！?/p>
五、小事故賠償建議
直接給錢一了百了
從車主經濟利益最大化的角度，對于小事故： 損失太小（只有一至兩個外觀件的擦掛）建議直接給錢一了百了，為幾百塊的小事故動用商業險得不償失，還花時間。
當損失不大或者不好預估時，可先跟保險公司報案，拍照給查勘員或修理廠的朋友估損，避免對方漫天要價，靠譜的估損價就是私了費用，自己再將上次的保費套用公式做一個估算，最后將預估的保費上漲幅度和協商的私了費用做一個對比，如果發現私了更劃算，此時再銷案同樣算作未出險。
